День Академии
Новости
/ Преимущества и угрозы цифровизации финансовых услуг: мнение эксперта Дальневосточного института управления – филиала РАНХиГС

Преимущества и угрозы цифровизации финансовых услуг: мнение эксперта Дальневосточного института управления – филиала РАНХиГС

15
сентября
2020
Преимущества и угрозы цифровизации финансовых услуг: мнение эксперта Дальневосточного института управления – филиала РАНХиГС

Преимущества и угрозы цифровизации финансовых услуг: мнение эксперта Дальневосточного института управления – филиала РАНХиГС

Цифровизация финансовых услуг позволяет сделать продукты в финансовой отрасли более доступными для большего числа людей. Эта доступность обеспечивается посредством таких инструментов как интернет-банкинг, электронные кошельки, технология блокчейн.

Популярность цифровых финансовых услуг объясняется высокой степенью их инклюзивности и возрастающими требованиями потребителей к скорости, качеству и персонализации финансовых услуг.

По данным опроса, проведенного Национальном агентством финансовых исследований (НАФИ) за 2019 год, более 80 % российских пользователей финансовых услуг отмечают, что цифровые каналы повышают скорость и удобство их получения, а 57 % полагают, что цифровые способы управления личными финансами способны повысить финансовую грамотность человека[1].

Цифровизация финансовых сервисов способствует финансово грамотному поведению. Среди представителей компаний финансового сектора в этом уверены абсолютное большинство – 88%. При этом среди клиентов финансовых организаций доля оптимистов ниже: только 57% из них считают, что использование цифровых способов управления личными финансами, таких как личный кабинет или мобильное приложение, помогает грамотнее распоряжаться денежными средствами.

К преимуществам цифровых финансовых услуг можно отнести:

-увеличение физической доступности финансовых услуг, т.е. возможность получения их теми категориями потребителей, которые не могут посещать офисы кредитных организаций;

- более быстрое и своевременное, по сравнению с традиционным способом оказания, совершение необходимых транзакций, не зависящее от опыта пользования финансовыми услугами;

- предоставление финансовых услуг, отвечающих потребностям потребителя и способствующих накоплению позитивного опыта их использования;

- расширение возможностей продуктивного взаимодействия поставщиков финансовых услуг и потребителей за счет возможностей цифровой среды;

- увеличение числа поставщиков финансовых услуг и, т.е.   рост конкуренции, способствующей повышению качества предлагаемых потребителю услуг.

Наиболее востребованными цифровыми финансовыми услугами являются денежные переводы, оплата обязательных платежей, получение справок и выписок, оплата платежей по кредитам/ипотеке. Получение этих услуг чаще всего осуществляется с использованием личного кабинета или мобильного приложения. Вместе с тем, пользователи осознают и риски цифровых каналов: 77% считают, что они делают финансовые операции менее осязаемыми, т.к. человек не видит реальных наличных денег.

Также следует отметить, что распространение цифровых финансовых технологий на фоне масштабного перехода в онлайн создает угрозы, приводящие к финансовым потерям; снижению доверия к финансовой системе (в силу негативного опыта); росту закредитованности населения (в силу легкости получения услуг); исключению отдельных социально уязвимых групп из финансовой системы из-за неспособности пользоваться цифровыми каналами вследствие отсутствия смартфона, компьютера (доступа к Интернету, достаточных знаний, опыта); большей уязвимости потребителя перед действиями третьих лиц. Так объем несанкционированных операций, совершенных через Интернет и устройства мобильной связи с использованием платежных карт, эмитированных в России, составил в 2018 г. 1,08 млрд рублей (78 % от объема всех несанкционированных операций, совершенных с использованием платежных карт)[2].

Возникновение этих угроз связано с недостаточным уровнем цифровой и финансовой грамотности, ведущей к недооценке рисков и принятию финансовых решений, ухудшающих положение потребителя.

Кроме того «виртуальность» в восприятии денежных средств, сочетающаяся с легкостью совершения финансовой операции (всего несколько кликов), может приводить к росту числа ошибок и неверных действий с негативными финансовыми последствиями.

Расширение роли крупных компаний, оперирующих данными о потребителях и предоставляющие цифровые услуги, усиливают потенциальные угрозы, которые приводят к тому, что потребитель становится более уязвим по отношению к недобросовестным действиям компаний. Такие действия проявляются в нескольких формах:

- «выманивание» у пользователя через электронные письма, сообщения в социальных сетях или смс-сообщения персональных и конфиденциальных данных, например, логинов и паролей для доступа к личному кабинету, номера банковской карты (фишинг);

- перенаправление пользователя на ложную страницу с целью получения его персональных данных или произведения платежа в пользу мошенника вместо настоящего продавца товаров или услуг (фарминг);

-установка шпионского программного обеспечения, передающего злоумышленникам персональные данные с компьютера или телефона;

- взлом – кража персональных данных учетной записи в социальной сети; перехват учетной записи;

- организация финансовых пирамид, маскирующихся под передовые финансовые сервисы (платформы краудлендинга, инвестиции в блокчейн и криптовалюту и т. д.).

Для снижения негативных проявлений перечисленных угроз помимо нормативно-правового регулирования представления цифровых финансовых услуг требуется также реализация системных мер государства, участников финансового рынка и образовательных организаций, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

В качестве одной из таких мер представляется создание и функционирование на базе Дальневосточного института управления – филиала РАНХиГС Дальневосточного Межрегионального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования, деятельность которого направлена на формирование в субъектах Дальневосточного федерального округа кадрового потенциала учителей, преподавателей, методистов образовательных организаций, а также эффективной инфраструктуры по поддержке их деятельности по повышению финансовой грамотности[3] учащихся.


Своим мнением поделилась Цветова Галина Владимировна, кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой экономики и финансового права Дальневосточного института управления – филиала РАНХиГС




[1] Финансовые организации положительно оценивают влияние цифровизации на уровень финансовой грамотности клиентов [Электронный ресурс]: https://nafi.ru/analytics/finansovye-organizatsii-polozhitelno-otsenivayut-vliyanie-tsifrovizatsii-n...


[2] ФинЦЕРТ Банка России (2019). Обзор несанкционированных переводов денежных средств за 2018 г. (www.cbr.ru/Content/Document/File/62930/gubzi_18.pdf).


[3] https://dviu.ranepa.ru/dopolnitelnoe-obrazovanie/MMTse/o-programme.php





Дата: 15.09.2020 05:27:51

<<



Анонсы

Все анонсы


Контакты

Схема проезда
Контакты
680000, г.Хабаровск, ул. Муравьева-Амурского, 33
Телефон: +7 4212 30-65-49
Факс: 8 4212 30-47-48
E-mail: info@dviu.ranepa.ru
График работы:
понедельник – пятница с 8-30 до 17-30
обед с 13-00 до 14-00

Приемная комиссия
680000, г.Хабаровск, ул. Муравьева-Амурского,
33, каб.109-0
Вход со стороны площади Ленина

Телефон: +7 4212 30-54-69
E-mail: pk@dviu.ranepa.ru
Пресс-служба
680000, г.Хабаровск,
ул. Муравьева-Амурского, 33
Телефон: +7 4212 30-54-56
E-mail: dviumol@mail.ru
Противодействие коррупции
Должностное лицо, ответственное за профилактику коррупционных и иных правонарушений – Дьяченко Ирина Александровна

Телефон: +7 4212 31-45-71

Президентская академия – национальная школа управления